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Comme les voitures, les véhicules à deux-roues (moto, scooter, 125) et les quads sont considérés comme des véhicules terrestres à moteur et donc soumis à l’obligation d’assurance au minimum en responsabilité civile. Ce qu'il faut retenir.
Contrôle technique : les deux-roues désormais concernés
L'assurance deux-roues est un contrat similaire à celui d’une voiture. Il existe trois grands types de protection pour assurer votre scooter, moto ou quad :
Conduire sans assurance est un délit sanctionné par la loi, passible d’une amende allant de 500 € à 7 500 €. L'assurance au tiers permet d'indemniser les dommages causés à autrui en cas d’accident responsable. Si vous êtes la victime, c’est l’assurance de l’autre conducteur qui se chargera de votre indemnisation.
Vos passagers seront-ils assurés ? L'assurance responsabilité civile couvre les dommages causés aux tiers, donc à votre passager.
Cette formule offre une couverture de base qui ne vous protègera pas en cas d’accident responsable. Mieux vaut donc éviter de souscrire une assurance au tiers si vous conduisez une moto ou un scooter neuf à forte valeur. Au tiers en cas d’accident responsable, vos propres dégâts seront à votre charge.
Contrairement à l’assurance au tiers, cette formule intermédiaire vous propose une couverture plus complète, le vol et les incendies font partie des garanties de base.
C’est l’assurance la plus couvrante, et vous indemnise de vos dommages matériels que vous soyez responsable ou non de l’accident. L'assurance tous risques est recommandée pour les motos sportives et les véhicules neufs car les réparations en cas d’accident peuvent coûter très cher.
Attention cependant, bénéficier d’une assurance tous risques ne signifie pas forcément une protection totale ! A ses couvertures traditionnelles, il est fortement conseillé d’y ajouter des garanties facultatives, et notamment la protection du conducteur afin de vous indemniser de vos blessures en cas d’accident.
Puis-je prêter ma moto ?
Si votre contrat d'assurance mentionne une conduite exclusive, vous ne serez pas assuré. Un prêt est possible si vous avez souscrit une garantie « prêt de guidon » contre franchise.
Que vous optiez pour une assurance au tiers, intermédiaire ou tous risques, assurez-vous que vous bénéficiez d’une garantie dommages corporels. Grâce à la garantie conducteur vous serez indemnisé de vos blessures et des frais d’hospitalisation, que vous soyez responsable ou non d’un accident. Une assurance non négligeable aux vues des conséquences financières lourdes que peut engendrer un accident de moto, de scooter ou de quad. L’accidentalité est très élevé pour les engins à deux-roues ! Ramené aux kilomètres parcourus, le risque d’être tué est 24 fois supérieur pour un conducteur de cyclomoteur que pour un automobiliste. En 2017, 10 % des accidents corporels impliquaient au moins un cyclomoteur et 25 % une moto (bilan de la sécurité routière 2017 Onisr).
Les deux commandements du deux-roues : s’assurer et bien s’équiper
Conduire une moto, un scooter ou un quad comporte des risques. En France, les deux-roues ont deux obligations : être couvert au minimum en responsabilité civile et porter un équipement homologué. Ne pas porter de gants ou rouler sans casque constitue ainsi une infraction passible d’une contravention pour le conducteur comme pour le passager.
De nombreux critères entrent en compte dans le calcul de votre prime d'assurance moto, scooter, quad.
En fonction du type de véhicule et du modèle : moto, quad, cyclo, scooter, le prix ne sera pas le même. La cylindrée de l’engin est également déterminante. Plus un deux-roues est puissant, plus le risque est grand pour l’assureur et donc plus le montant de l’assurance sera élevé. De même un véhicule neuf coûte plus cher à assurer qu’un véhicule d’occasion.
L’usage de votre deux-roues joue sur le coût de l’assurance : le nombre de kilomètres parcourus, le lieu de stationnement (garage fermé ou sur la voie publique) peuvent modifier le prix des cotisations.
Que vous soyez motard novice ou pilote expérimenté, la date du permis de conduire et donc l’expérience de conduite a un impact direct sur l’assurance moto. Un jeune conducteur paiera plus cher son assurance, qu’un conducteur aguerrit.
Comme en assurance auto, les antécédents de conduite déterminent le montant des cotisations pour votre contrat moto. Le système du bonus-malus s’applique de la même manière. Le coefficient bonus-malus vous suit pendant toute votre vie de conducteur que vous soyez automobiliste ou motard. Si vous êtes malussé, votre prime sera majorée, à l’inverse, si vous avez acquis du bonus, votre prime sera réduite.
Le bonus auto s'applique-t-il à tous les deux-roues ? Le bonus-malus ne concerne pas tous les véhicules terrestres à moteur, les motos, scooters et cyclo légers n'excédant pas 125 cm3 en sont exclus.
Rouler avec une moto ou un cyclomoteur débridé est interdit et sanctionné par la loi par une amende. Plus grave, vous risquez une annulation de votre contrat d’assurance. En débridant votre véhicule vous modifiez les caractéristiques techniques pour lesquelles vous étiez couvert. Votre moto ou scooter ne correspond plus au véhicule initialement assuré, et le risque est modifié. L'assureur peut refuser de vous couvrir ou résilier votre assurance pour aggravation du risque.
