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Comprendre les garanties d’un contrat d’assurance auto

Comprendre les garanties d'une assurance auto

Les garanties d’un contrat d’assurance auto permettent d’obtenir une indemnisation de la part de votre assureur pour différents sinistres. En effet, elles couvrent différents types de situations dans lesquelles des personnes peuvent être blessées et des véhicules peuvent être détruits ou endommagés. Avant de souscrire une assurance auto, il est essentiel de comprendre les différentes garanties contenues dans le contrat. Ces dernières varient d’un assureur à un autre et en fonction de la formule choisie. Voici un tour d’horizon des garanties d’assurance auto les plus répandues et leurs fonctionnements.

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Choisissez une formule d’assurance auto adaptée à votre situation

Vous devez sélectionner une formule d’assurance auto en fonction de la cote à l’argus de votre voiture et de votre profil en tant que conducteur. Ces deux variables sont déterminantes dans le choix de votre assurance auto.

Par exemple, il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance auto tous risques si vous possédez une voiture qui a plus de 10 ans avec une faible valeur marchande. Vous devez plutôt vous orienter vers une assurance auto au tiers ou intermédiaire. En effet, l’assurance auto tous risques est destinée aux propriétaires de voitures neuves ou récentes. Il est également conseillé de choisir une formule tous risques lorsque vous avez acheté votre voiture à crédit. En cas de perte de votre véhicule, vous devez continuer à rembourser votre emprunt. Cette formule peut vous permettre d’obtenir une indemnisation afin de racheter un véhicule de même valeur.

Concernant votre profil en tant que conducteur, il a aussi un rôle important à jouer dans le choix de votre formule. SI vous êtes un jeune conducteur ou un conducteur malussé, il vaut mieux souscrire une assurance auto au tiers ou intermédiaire. Si vous êtes un conducteur expérimenté avec un bonus sur votre assurance auto, vous pouvez choisir une assurance auto tous risques. Pensez à prendre en considération le type de véhicule à assurer.

Les formules d’assurance auto

Pour s’adapter à vos besoins, la plupart des assureurs divisent leur offre en 3 formules. Ainsi, vous avez le choix entre :

 Il existe également d’autres formules spécifiques qui vous permettent de réduire le montant de vos cotisations :

Certains assureurs proposent également des assurances auto temporaire dont la durée de validité varie entre 1 et 90 jours.

Les notions fondamentales de l'assurance auto 

La garantie responsabilité civile

La responsabilité civile est la garantie de base en assurance auto. En effet, elle est obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur qui circulent sur la voie publique et également pour les voitures qui sont immobilisées. Par conséquent, elle est incluse dans toutes les formules d’assurance auto.

Si vous êtes responsable d’un accident, la garantie responsabilité civile prend en charge les dommages matériels et corporels des tiers impliqués. Par contre, vos dommages corporels et matériels ne sont pas pris en charge par cette garantie.

Si vous n’êtes pas responsable de l’accident, c’est la garantie responsabilité civile du tiers responsable qui va indemniser vos dégâts matériels et corporels.

La garantie protection corporelle du conducteur

La garantie protection corporelle du conducteur est facultative. Elle n’est donc pas systématiquement incluse dans toutes les formules. Pourtant, cette garantie n’est pas à négliger, car elle permet de faire face à des situations imprévisibles qui peuvent vous mettre dans une situation financière délicate.

En effet, si votre responsabilité est engagée dans un accident, vos dommages corporels ne sont pas couverts par votre assureur. Par contre, si votre contrat d’assurance auto contient une garantie conducteur, votre compagnie d’assurance prend en charge la totalité de vos frais médicaux, de rééducation ou d’aménagements de votre domicile en cas d’invalidité.

Conseil : pensez à vérifier le montant maximum d’indemnisation de la garantie protection corporelle du conducteur. Il est préférable de choisir une garantie conducteur avec une indemnisation d’au moins 1 million d’euros. En effet, en cas d’invalidité lourde suite à un accident, les différents frais liés à votre handicap peuvent être très élevés.

Vos blessures ne sont pas couvertes 

La garantie bris de glace

Des gravillons sur la route, un choc thermique, une chute d’objets, plusieurs évènements peuvent causer un impact ou une fissure sur votre pare-brise. En effet, le bris de glace est l’un des sinistres les plus répandus en assurance auto. Or, un impact situé dans votre champ de vision peut réduire votre visibilité et augmenter le risque d’accident. De plus, si vous vous faites arrêter par les forces de l’ordre, vous risquez une amende dont le montant peut aller jusqu’à 375 €.

Il peut donc être intéressant d’opter pour une assurance auto qui propose une garantie bris de glace. Cette dernière est accessible dans la plupart des assurances auto intermédiaires et tous risques. Elle vous permet d’obtenir une indemnisation pour les frais de réparation ou de remplacement de votre pare-brise. Certaines garanties bris de glace couvrent également d’autres parties vitrées de votre véhicule telles que les rétroviseurs, le toit panoramique, les blocs optiques, les différentes vitres, etc.

Généralement, cette garantie fonctionne avec une franchise. Ce qui signifie que vous devez payer une partie des frais de réparation/remplacement.

La garantie vol

Ces dernières années, les constructeurs de voitures ont mis en place de nombreux dispositifs pour limiter le nombre de vols. Malgré cela, le vol de voiture reste un phénomène courant qui touche de nombreux conducteurs.

La garantie vol permet de prendre en charge ce type de sinistre. Elle vous couvre en cas de perte de votre véhicule, d’une tentative de vol, d’un détournement de votre véhicule en cas d’abus de confiance ou d’escroquerie ou le vol de certaines pièces ou accessoires.

Si votre voiture a été volée et que votre contrat contient une garantie vol, vous pouvez vous retrouver dans deux situations :

  • Votre voiture est retrouvée en moins de 30 jours : votre assureur vous indemnise les frais de réparation et de remorquage.
  • Votre voiture est retrouvée après 30 jours ou n’est jamais retrouvée : vous allez percevoir une indemnité qui va vous permettre de racheter un véhicule de même valeur. Cependant, l’indemnisation varie d’un assureur à un autre, pensez bien à consulter les conditions générales de votre contrat. Dans le cas où votre voiture est retrouvée après 30 jours, vous pouvez la laisser à votre compagnie d’assurance ou la récupérer.

Vol sans effraction

Protéger son véhicule contre le vol

La garantie incendie

La garantie incendie est généralement disponible dans les assurances auto au tiers plus et tous risques. Cette garantie entre en jeu si votre voiture est détruite ou détériorée suite à un incendie ou une explosion. L’incident peut être d’origine malveillante (vandalisme) ou accidentelle (court-circuit électrique).

Cependant, comme toutes les garanties, attention aux exclusions. En effet, votre assureur peut refuser de vous indemniser si vous êtes responsable de l’incendie (mauvais entretien de la voiture, incendie volontaire, cigarette laissée dans la voiture….).

La garantie dommages collision

Les collisions font partie des sinistres les plus répandus chez les automobilistes. Il existe des garanties qui peuvent prendre en charge les dommages causés sur votre véhicule.

La garantie dommages collision peut être disponible en option dans les assurances auto au tiers plus et elle est incluse dans les assurances auto tous risques. Elle vous permet d’obtenir une indemnisation pour les dégâts matériels de votre voiture seulement si le tiers impliqué est identifié (d’origine animale ou humaine).

Cette garantie ne prend pas en charge les dommages subis par votre véhicule suite à une collision avec un obstacle (panneau, mur…) ou une perte de contrôle du véhicule.

La garantie dommages tous accidents

La garantie dommages tous accidents vient compléter la couverture de la garantie dommages collision. Ainsi, grâce à celle-ci, votre assureur prend en charge l’ensemble des dommages matériels de votre voiture, peu importe la cause de l’impact et votre responsabilité.

La garantie dommages tous accidents couvre différents types de situations :

  • La perte de contrôle de votre véhicule.
  • Une collision avec un tiers identifié ou non.
  • Une collision avec un obstacle.
  • Une collision avec un animal.
  • Un acte de vandalisme.
  • La chute d’objets, de pierres ou de substances corrosives.

La collision avec un animal sauvage

La garantie assistance du véhicule

La garantie assistance du véhicule peut être proposée en option dans les assurances auto au tiers, tiers plus et elle est souvent incluse dans les assurances auto tous risques.

Cette garantie peut vous être utile en cas de panne ou d’accident de votre véhicule. Avec l’assistance véhicule, votre assureur vous indemnise les frais de remorquage de votre voiture vers votre domicile ou un garage.

Cette garantie fonctionne avec une franchise kilométrique. Par exemple si votre contrat contient une assistance véhicule 25 km, cela signifie que le lieu du sinistre doit être situé à plus de 25 km de votre domicile pour percevoir une indemnisation. À l’inverse, si votre voiture est tombée en panne à moins de 25 km de votre lieu de résidence, les frais de rapatriement sont à votre charge. Cependant, certains assureurs proposent une assistance véhicule 0 km. Ainsi, vous pouvez être dépanné même si votre voiture tombe en panne en bas de chez vous.

Cette garantie va souvent de pair avec une assistance aux personnes. Votre assureur prend en charge les frais de rapatriement du conducteur, des passagers, des bagages et animaux de compagnie vers le domicile, l’hébergement sur place le temps des réparations, la prise en charge des dommages corporels et même une avance de fonds pour certaines dépenses occasionnées par le sinistre.

Les services d’assistance

Les exclusions de garanties

Vous avez pu découvrir dans cette page, les principales garanties proposées par les assureurs. Il faut également prendre en considération les exclusions de garanties. Il s’agit de situations dans lesquelles votre assureur refusera de vous indemniser. Elles sont précisées dans les conditions générales de votre contrat.

Les conditions et les exclusions d’un contrat

Les autres garanties

Cette page liste les principales garanties par rapport aux sinistres les plus répandus. Il y a également d’autres garanties que vous pouvez trouver dans certains contrats :

  • La garantie catastrophes naturelles.
  • La garantie vandalisme.
  • La garantie contenu du véhicule
  • L’indemnisation de la valeur à neuf du véhicule, etc…