L'assurance auto au tiers plus : à qui s'adresse-t-elle ?

L'assurance auto au tiers se limite généralement à la garantie responsabilité civile. Cette dernière indemnise les dégâts matériels et corporels des tiers impliqués dans un accident où votre responsabilité est engagée. Elle couvre donc l’ensemble des dégâts causés à autrui, mais elle ne prend pas en charge vos dommages corporels ni les dégâts matériels causés sur votre véhicule dans le cas d’un accident responsable.

Elle est destinée plutôt aux propriétaires de voitures anciennes avec une faible valeur marchande, aux jeunes conducteurs, aux conducteurs malussés et aux personnes qui possèdent une voiture immobilisée.

L'assurance auto au tiers plus propose une couverture améliorée par rapport à l'assurance auto au tiers. Elle vous donne accès à des garanties qui ne sont pas disponibles dans la formule de base comme la garantie vol, dommages corporels du conducteur, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, etc. 

Elle cible le même type de profils que la formule au tiers, à savoir les jeunes conducteurs qui payent très cher pour se couvrir et les propriétaires de voiture avec une faible valeur marchande (exemple : un véhicule ancien avec une côte argus inférieure à 5000 euros).

L'assurance auto au tiers plus propose un bon ratio garanties/prix et son tarif est en moyenne 20% moins cher qu'une assurance auto tous risques.

L'assurance auto au tiers plus : les garanties

Les garanties contenues dans une formule intermédiaire varient d’un assureur à un autre. En effet, certaines formules proposent une couverture plus complète que d'autres. Ce tableau liste les principales garanties que vous pouvez trouver dans une assurance auto au tiers plus.

GarantiesÀ quoi ça sert ?En général
Responsabilité civileCouverture des dommages corporels et matériels
causés à autrui en cas d'accident responsable
Inclus
Protection corporelle du conducteurCouverture des dommages corporels du conducteur,
si responsable du sinistre (si non responsable c'est
la garantie responsabilité civile de l'autre conducteur
qui couvrira ces dommages).
Inclus
Protection juridiqueCouverture des frais de justice en cas de litige en
lien avec votre voiture
Inclus
Bris de glaceProtection des éléments vitrés de
votre véhicule
Inclus
VolRemboursement du véhicule en cas de vol et
protection contre les tentatives de vol
Dépend
des contrats
IncendieRemboursement du véhicule en cas d'incendie
d'origine criminelle ou malveillante
Inclus
Catastrophes naturellesCouverture du véhicule contre
des évènements climatiques
Inclus
Assistance véhiculePrise en charge des frais de remorquage de
votre véhicule en cas de panne/accident
Option
Dommage collisionPrise en charge des dommages matériels de votre
véhicule si le tiers est identifié, en cas
d’accident responsable ou non
Option

Détail des garanties de l'assurance auto au tiers plus

Le détail de chaque garantie, ses limites, ses franchises, etc.  est spécifié dans le contrat d’assurance auto au tiers plus que vous aurez choisi. Voici un premier niveau d’information qui vous permettra d’identifier les garanties indispensables pour vous et choisir ainsi le contrat le mieux adapté à vos besoins.   

La garantie responsabilité civile

Cette garantie est incluse dans tous les contrats d'assurance auto, car elle est obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur qui circulent ou non sur la voie publique. Dans le cas où votre responsabilité est engagée dans un sinistre, la garantie responsabilité civile va prendre en charge l'ensemble des dégâts matériels et corporels des tiers impliqués dans l’accident (les autres conducteurs, les passagers). Elle sert donc à protéger les autres si vous êtes responsable du sinistre.

En revanche, la garantie responsabilité civile n’a pas vocation à couvrir vos propres sinistres. Si vous êtes victime d’un accident, c’est l’assurance responsabilité civile de l’autre conducteur qui vous indemnisera. Et si vous êtes considéré comme responsable, vous aurez besoin de garanties complémentaires pour être protégé : 

  • La garantie protection corporelle du conducteur pour vos dommages corporels.
  • La garantie dommages collision ou, dans le cadre d’une assurance tous risques, la garantie dommages tous accidents pour couvrir vos dommages matériels.

La garantie protection corporelle du conducteur

La garantie protection corporelle du conducteur est généralement incluse dans les assurances auto intermédiaires. Elle a un rôle important à jouer, puisqu'elle vient compléter la garantie responsabilité civile. En effet, si vous avez un accident responsable, cette garantie vous permet d'obtenir une indemnisation pour vos dommages corporels. Elle sert donc à se protéger soi-même.

Le montant maximum de l'indemnisation est une donnée importante, car il varie d'un contrat à un autre. Pour plus de sérénité, vous pouvez privilégier un montant maximum d'indemnisation d'au moins un million d'euros. En effet, en cas d'invalidité suite à un accident, les frais d'hospitalisation, d'aménagement de votre domicile et de soins peuvent vite devenir très élevés.

La protection juridique

Cette garantie est présente dans la plupart des formules d'assurance auto. Elle a pour but de vous apporter un soutien financier en cas de litige en lien avec votre voiture. Cela peut-être un problème avec votre garagiste, un tiers impliqué dans un accident, la défense de vos droits devant le tribunal en cas de mise en cause par un tiers, le vol de votre voiture, etc. Pour vous accompagner au mieux dans la gestion de votre litige, votre assureur prend en charge les différents frais nécessaires à votre défense (les frais d'avocat, les frais d'expertise, de procédure...). Vous pouvez également obtenir des conseils juridiques de la part d'un avocat.

La garantie bris de glace

Votre pare-brise peut être fissuré ou avoir un impact suite à un événement tel qu’un choc thermique, une projection de cailloux, etc. Dans ce cas, c'est la garantie bris de glace qui va vous permettre d'obtenir  une indemnisation pour le remplacement ou la réparation de votre pare-brise. La couverture de cette garantie peut également s'étendre sur les différentes parties vitrées de votre voiture (les blocs optiques, les différentes vitres, le toit panoramique….). 

Cette garantie fonctionne généralement avec une franchise ce qui signifie qu’une partie de la dépense restera à votre charge. Vérifiez bien ce point dans votre contrat, le montant des franchises variant d’une assurance à une autre.

La garantie vol

La garantie vol intervient lorsque votre voiture disparaît suite à un vol ou est dégradée lors d’une tentative de vol. La disparition de certains accessoires peut également être prise en compte par votre assureur, mais elle peut faire l’objet d’une garantie spécifique. La garantie vol couvre d’autres situations telles qu’un abus de confiance ou le détournement de votre véhicule. Votre assureur va prendre en charge les dommages matériels en lien avec le vol ou la tentative de vol.

Certaines garanties vol contiennent des clauses en cas de cambriolage et couvrent les effets personnels contenus dans le véhicule, mais ce n’est pas systématique. Cette garantie contenu du véhicule peut être seulement proposée en option, pensez bien à regarder les conditions générales de votre contrat.

À noter : les actes de vandalisme sur votre véhicule ne sont pas couverts par la garantie vol. Par définition, un acte de vandalisme est un acte malveillant qui vise à dégrader volontairement votre véhicule sans intention de vol ou de cambriolage. Ce type de sinistre est couvert par une garantie vandalisme.

La garantie  incendie

La garantie incendie couvre votre voiture si elle est détruite ou endommagée à cause d'un incendie d'origine criminelle ou accidentelle.

La garantie catastrophes naturelles

Vous pouvez obtenir une indemnisation grâce à la garantie catastrophes naturelles si votre voiture est endommagée ou détruite à cause d'un événement climatique de grande ampleur (orage, inondation, grêle, tempête, séisme…). Chez la plupart des assureurs, un arrêté de catastrophe naturelle est demandé pour la prise en charge de votre sinistre mais ça n’est pas le cas pour tous : là encore pensez bien à vérifier le détail des garanties de votre contrat.

L'assistance du véhicule

Grâce à cette garantie, votre assureur vous rembourse les frais de rapatriement de votre véhicule en panne ou accidenté vers un garage ou votre domicile. Certains assureurs proposent l’assistance véhicule 0 km, c'est-à-dire que vous êtes dépanné même si vous tombez en panne en bas de votre domicile. L'assistance véhicule 25 km signifie que vous êtes indemnisé si votre voiture tombe en panne à plus de 25 km de chez vous. 

La garantie dommages collision

Certains assureurs proposent cette garantie en option dans les assurances auto au tiers plus.  Elle permet de prendre en charge l’ensemble des dégâts matériels de votre voiture et ceci, quelle que soit votre responsabilité dans le sinistre. En revanche, pour qu’elle soit effective, il faut que le tiers impliqué dans l’accident soit identifié. La garantie dommages collision ne pourra pas couvrir vos dommages si le tiers a pris la fuite ou si son identité n'est pas connue.

Il existe également d’autres exclusions dans cette garantie. En effet, elle ne prend pas en charge vos dommages matériels en cas de collision avec un obstacle sur la route (panneau, barrière…) ou en cas de perte de contrôle de votre véhicule. 

La garantie dommages tous accidents (accessible dans les formules tous risques) se distingue de la garantie dommages collision par le fait qu’elle prenne en charge les dégâts matériels de votre véhicule même si le tiers n’est pas identifié, peu importe la cause de l’impact : obstacle sur la route, collision avec un animal sauvage ou non, perte de contrôle du véhicule, acte de vandalisme ou chute de pierres ou de substances corrosives.

Combien coûte une assurance auto au tiers plus ?

Voici des exemples de tarifs pour une assurance auto au tiers plus. Ces résultats ont été obtenus grâce à notre comparateur en ligne. Les tarifs présentés dans le tableau ci-dessous correspondent à un conducteur de 30 ans avec un bonus de 40 % qui circule avec une Renault Clio IV essence 1.2 16V 75 AUTHENTIQUE 2015 4cv. Pour ces simulations, nous avons choisi Nantes comme ville de résidence.

AssureurGarantiesPrix
MieuxAssuréResponsabilité civile :
Corporels : illimité
Matériels : 100 000 000 €
Protection du conducteur :
en option (de 100 000 € jusqu'à 300 000 €)
Défense et recours
Bris de glace :
0 € en cas de réparation et franchise
modulable en cas de remplacement
Catastrophes Naturelles
Catastrophes Technologiques
Attentats
Contenu du véhicule :
en option, indemnisation de
1 500 € ou 3 000 €.
Assistance du véhicule :
en option franchise de 50 ou 0 km.
21 €/mois
Direct AssuranceResponsabilité civile :
Corporels : illimité
Matériels : 100 000 000 €
Protection du conducteur :
400 000 € et 800 000 € ou
1 500 000 € en option.
Défense et recours
Protection juridique
Bris de glace :
franchise de 25 % hors réparations
ou option zéro franchise.
Catastrophes Technologiques
Catastrophes Naturelles
Attentats
Assistance véhicule :
franchise de 50 km
ou 0 km en option
Véhicule de remplacement :
en option
25 €/mois
Eurofil by AvivaResponsabilité civile :
Corporels : illimité
Matériels : 10 000 000 €
Protection du conducteur :
800 000 €
Défense et recours
Bris de glace :
franchise de 25 %
Vol/incendie :
franchise de 260 €
Catastrophes Naturelles
Attentats
Assistance véhicule :
franchise de 25 km pour une panne
et 0 km pour un accident.
Véhicule de remplacement :
en cas d'accident ou de vol.
25 €/mois

Le prix d'une assurance auto varie en fonction de plusieurs critères tels que votre ville de résidence, le modèle de votre voiture, sa puissance fiscale, la date d’obtention de votre permis de conduire, votre bonus-malus, etc. Par conséquent, si vous souhaitez obtenir gratuitement un devis pour une assurance auto au tiers plus, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurances auto en ligne.

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