Qu’est-ce qu’une assurance flotte automobile pour les particuliers ?

L’assurance flotte pour les particuliers permet de rassembler l’ensemble de vos voitures sous un même contrat d’assurance auto. Comment fonctionne cette assurance ?

La couverture des sinistres

L’assurance flotte fonctionne comme les assurances auto individuelles. Vous avez le choix entre plusieurs niveaux de couverture (tiers, tiers plus, tous risques). L’indemnisation de votre sinistre va dépendre des garanties contenues dans votre contrat et votre assureur peut vous demander de participer aux frais via des franchises.

L’assurance flotte automobile comprend un conducteur principal. C’est à lui de payer les cotisations. Il a la possibilité d’ajouter des conducteurs secondaires qui bénéficient de la même couverture des sinistres.

Le calcul de la prime

Pour calculer le tarif d’une assurance flotte automobile, l’assureur va prendre en considération le nombre de véhicules à assurer, leurs caractéristiques et les profils des conducteurs.

La principale différence avec une assurance auto individuelle est l’absence de bonus/malus. Les compagnies d’assurance qui commercialisent ce type de contrat recalculent chaque année le montant de la prime d’assurance. Pour cela, ils se réfèrent aux sinistres déclarés durant la période et à l’évaluation des risques. Ainsi, vous avez la possibilité de négocier chaque année le montant de votre prime d’assurance.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une assurance flotte pour particulier ?

Pour vous accompagner dans votre choix et vous aider à y voir plus clair, nous vous partageons les principaux avantages et inconvénients d’une assurance flotte automobile.

Les avantages

Regrouper l’ensemble de vos voitures sur un même contrat d’assurance auto vous apporte certains avantages :

  • Une gestion simplifiée : vous n’avez pas besoin de vous embarrasser avec plusieurs contrats individuels. Ce qui facilite la gestion de votre assurance auto. Vous avez une seule date d’échéance pour le paiement de vos cotisations. La couverture des sinistres est identique pour tous les véhicules couverts.
  • Des réductions intéressantes : une assurance flotte peut vous permettre de réaliser des économies. En effet, un contrat flotte coûte généralement moins cher que la souscription de plusieurs contrats individuels. Toutefois, dans certains cas, la différence de prix est minime et il n’est pas toujours intéressant d’opter pour ce type de contrat. Pensez à comparer plusieurs offres.
  • Une renégociation de votre prime d’assurance : chaque année, votre assureur recalcule le montant de votre prime. Si vous n’avez pas eu de sinistre avec l’un de vos véhicules et que rien n’a changé dans votre contrat, vous pouvez tenter de négocier le prix de votre assurance flotte. 

Les inconvénients

L’inconvénient principal d’une assurance flotte concerne les conducteurs secondaires. En effet, si ces derniers ne sont pas assurés en tant que conducteur principal sur un autre contrat d’assurance, ils ne bénéficient pas du bonus/malus. Or, un conducteur qui n’est pas assuré depuis longtemps est considéré comme un jeune conducteur par les assureurs. Ce qui a pour conséquence une augmentation considérable du montant de ses cotisations.

Étant donné que l’assurance flotte automobile fonctionne sans système de bonus/malus, vous n’allez pas accumuler de bonus en tant que conducteur principal. Si vous recherchez un contrat individuel par la suite, cela peut vous coûter plus cher. Cependant, l’assureur est tenu de prendre en compte le coefficient de réduction/majoration (bonus/malus) dont vous disposiez au terme de votre dernier contrat d’assurance en tant que conducteur principal.

Il en est de même avec les jeunes conducteurs. Considérés comme des profils à risques par les assureurs, l’ajout d’un jeune en tant que conducteur secondaire sur votre contrat flotte risque d’augmenter le montant de vos cotisations. De plus, le jeune conducteur ne pourra pas accumuler du bonus durant cette période. Il vaut mieux qu’il souscrive un contrat en tant que conducteur principal ou qu’il inscrive son nom en tant que conducteur secondaire sur un contrat individuel. 

Quelle assurance flotte choisir pour un particulier ?

En ce qui concerne l’assurance flotte automobile, on distingue deux types de contrats :

  • Les contrats fermés : le nombre de véhicules couverts et leurs caractéristiques sont connus de l’assureur. Si vous ajoutez un véhicule sur votre assurance flotte, le montant de vos cotisations augmente. Les contrats fermés sont destinés aux particuliers.
  • Les contrats ouverts : le nombre de véhicules couverts et leurs caractéristiques ne sont pas connus de l’assureur. Les contrats ouverts sont généralement souscrits par les entreprises qui possèdent une flotte d’une dizaine de véhicules.

Les assurances flotte pour les particuliers sont des contrats flexibles. Généralement, les assureurs vous laissent le choix entre différentes formules :

  • Un contrat avec le même niveau de couverture et de franchise pour l’ensemble des véhicules couverts : cette formule est viable si les véhicules couverts par le contrat ont la même ancienneté. Par exemple, si vos voitures sont récentes ou neuves, il est conseillé d’opter pour une formule tous risques. En revanche, si l’un de vos véhicules est ancien avec une faible valeur marchande, une formule au tiers suffit. Dans ce cas, il est conseillé d’opter pour la deuxième solution.
  • Un contrat avec des garanties et des franchises qui varient en fonction des véhicules : cette formule est intéressante pour les particuliers qui souhaitent assurer plusieurs véhicules qui n’ont pas la même valeur. Ainsi, vous pouvez adapter le niveau de garantie en fonction du véhicule.